员工福利团体退休金保险（A款）（分红型）


    社会法定养老金的替代率持续下降，导致员工在退休后生活品质急剧下降。建立企业退休金计划，能保障员工退休后的生活品质，理顺分配关系，增强员工安定感，免除其养老的后顾之忧，提高工作效率和激情，完善员工生涯规划，平衡员工心态，稳定员工队伍，增强企业内部凝聚力，增加对优秀人才的吸引力，保持企业对人才的市场竞争力，提高企业在本行业中的地位，而由专业寿险公司代企业承担绝大部分的服务保障工作，使工作内容简化，劳动量减少，服务更加专业化。

产品特色：
（一）为团体客户建立退休年金计划而设计的账户式、缴费型的分红产品。
    本产品实行账户式管理。本公司为投保人建立公共账户，为每一位被保险人建立独立的个人账户。团体客户根据自身情况，可先确定员工缴费计划，然后根据账户累计值决定到期支付退休金水平，非常适合客户建立退休年金计划的需求。

（二）兼具养老保障、投资理财双重功能。
    具有传统养老年金保险产品所不具有的投资功能；具有一般投资工具所不具有的退休金养老保障功能。兼具养老保障，投资理财双重功能，被保险人在享受养老保障的同时，还可分享本公司专家理财的经营成果，有利于规避利率波动与通货膨胀风险，提高退休金保障水平。

（三）最低保证收益，分红。
    本产品设有最低保证收益（保证利率为年利率2.5%），无论本公司分红产品业务资金运用状况如何，客户都能获得最低保证收益。

（四）操作灵活，客户参保掌握主动性。
    缴费灵活，可不定期、不定额缴费，完全由客户根据自身状况自主决定，增加了客户参保的主动性；领取灵活，正常情况下，被保险人退休金领取年龄不低于国家规定的退休年龄即可，领取方式多样包括一次性领取、年领、月领及部分年领、月领方式，被保险人可根据自身需要选择任何一种领取方式。

（五）账户分立，界定清晰。
    本公司对分红产品保险业务，设有独立的资金账户与投资账户，与本公司的其它资产严格分开管理，做到对分红产品保险业务独立投资运作、独立财务核算，确保分红产品保险业务的红利核算准确分明。另外，本公司分红保险业务的经营受到保险监督管理委员会的严格监管，每年分红保险业务的经营报告及财务报告都要上报保险监督管理委员会审批，使得客户的权益获得有效保障。

（六）扣费清晰，管理透明。
    扣费清晰，投保人每次所缴的保险费在进入账户之前，本公司收取一定比例的管理费，以后不再收取任何管理费。另外，本公司于每个年度红利公布日之后三十日内，向投保人提供上一会计年度的权益报告，使得客户及时掌握其退休金账户的变动情况，做到心中有数。

开发思路：

（一）引入企业退休金计划设计的概念，有利于企业建立退休金计划。
    “员福A”首次把产品定位在单位员工的退休金保险，能够较好地规划并实施企业的退休金计划。一个好的退休金计划，必须在企业和员工的融资能力（缴费能力）、不同员工层级间的利益分配和预期退休金目标替代率之间取得平衡。“员福A”的灵活操作，可以使企业利用现有的资源，在保证员工利益公平性、无歧视性的前提下，建立退休金计划，实现最少的投入，最大的收益、最优的服务和最高的员工满意度。

（二）独有的账户设置，完全适合企业建立退休金计划。
    本产品对单位的退休金计划实行账户式管理，不仅为每一位被保险人建立个人账户，而且还为单位建立公共账户。个人账户用于管理被保险人个人缴费及单位为其所缴保费，公共账户用于管理单位缴费及被保险人离职后非既得利益的处理，同时公共账户内的资金可根据单位的要求用于缴纳被保险人保费。这种被保险人个人账户与单位公共账户相结和的独特产品设计方式，既便于单位可根据为每一位被保险人对单位的贡献大小等因素设计每一位被保险人的退休金账户，作为单位人员管理的重要手段，同时单位还可充分利用对公共账户的灵活操作，调整各个被保险人退休金账户的账户价值，奖励先进，增加了单位的主动性和处理单位退休金计划的灵活性，从而使得单位所建立的退休金计划满足单位的管理需要和服务于单位的发展。因此，本产品能完全满足单位建立退休金计划的需要。

（三）产品操作灵活，适应企业建立退休金计划的各种需求。
    本产品缴费方式灵活，可定期、定额或不定期、不定额缴费，单位可根据自身的经济状况和单位的退休金计划随意选择，增加了单位的主动性。单位可根据自身情况，先确定员工的缴费计划，然后根据其账户累计值决定到期支付退休金水平，最大限度地解决好员工退休后经济收入差别较大的问题，努力提高员工退休后的生活品质。领取灵活，领取方式包括一次性领取、年领、月领及部分年领、月领方式，可以满足不同员工的需求。

（四）具备分红功能，明确了保证收益与分红收益，客户可与保险公司分享经营成果，有效规避资产贬值风险，达到资产保值增值的目的。

（五）独有的红利来源及清晰的红利计算。
本产品的红利来源于利差：利差分红核算简单；分红收益计算公式清晰；客户易理解、易计算。

（六）减保选择权的规定，有利于客户处理暂时的财务困难。
    本产品规定，投保人在投保本保险后，在合同有效期间内，可行使四次减保选择权，可申请减少公共账户的资金余额，且每次减少的金额最高可达其公共账户资金余额的15%。此项规定的设立，即便于客户在获得较好收益回报后，可抽出一部分资金用作它用，更重要的是，当客户如遇到暂时的财务困难时，可通过对减保选择权的运用，有效处理单位暂时的财务困难，可避免由于退保所导致的保障损失和费用损失。因此，减保选择权的设立，充分体现了本公司为客户着想的产品设计初衷。

目标客户：
    员工福利团体退休金（A款）适用于建立比较完善的保险保障制度的企业，有长期稳定的缴费计划且既有员工缴费，又有单位缴费的客户建立员工退休金计划。例如：企业结合自身人事管理制度的基础上建立补充保险保障体系或者企业想通过商业保险建立企业自身的人才管理机制，该类企业一般具有较好的效益，整体人员年龄结构偏低，有较完善的用人机制和利益分配机制，特别是一些朝阳行业都具有这样的特点。